XXI. yüzyılda internet bankacılığının bankacılık sektöründeki yeri

Abstract

125 Özet: İnternetin askeri amaçlı kullanımının ardından üniversitelerin kullanımına açılmasıyla birlikte sivil toplum yeni bir iletişim aracıyla tanıştı. Bu gelişmelerle birlikte internet insanların yaşamlarında önemli bir yer edinmeyi başardı. 50 milyon kullanıcı sayısına 13 yıl gibi bir sürede ulaşan televizyon, bu rakama 4 yılda ulaşan internetin çok gerisinde kaldı. Yaşanan gelişmeler yeni bir çağın eşiğinde olduğumuzu bize gösteriyor. Artık insanların birbirleriyle iletişim kurmaları, ticaret yapmaları ve bilginin paylaşılması için coğrafi sınırlar engel teşkil etmiyor. İlk zamanlar sadece bilgisayarlarımız ile ulaşabildiğimiz yeni bilgi otoyolu, gelişen teknoloji ile birlikte cep telefonlarından, PDA'lere ve mikrodalga fırınlara kadar birçok ürüne adapte edildi. İnternet kanalının bankacılık uygulamaları için kullanılması düşüncesi 1995 yılında Wells-Fargo ve SFNB bankaları tarafından hayata geçirildi. Bu iki banka iki farklı ekolü temsil ediyorlardı. Wells-Fargo geleneksel şube tabanlı bankacılık uygulamaları gerçekleştirirken, internet kanalını da diğer bankacılık uygulama kanallarına dahil ediyordu. SFNB ise tam anlamıyla yeni birşey deniyor ve sadece internet üzerinden hizmet veriyordu. Bu bankaların yanında Microsoft, Intuit ve Yahoo gibi şirketler kendi bankacılık benzeri ürünlerini geliştirdiler. Artık rekabet sadece bankalardan değil; sigorta şirketlerinden, aracı kurumlardan ve teknoloji şirketlerinden de geliyor. Wells-Fargo'nun çizdiği yolu takip eden birçok geleneksel banka internet bankacılığını yeni bir kanal olarak değerlendirdiler. Bunun yanında sadece internet üzerinden hizmet veren birçok banka kuruldu.126 Sadece internet üzerinden hizmet veren bankalar birçok avantajı ve bünyelerinde bulunduruyor. Bu avantajların başında diğer büyük bankalar ile aynı ortamda, hatta daha iyi koşullarda rekabet edebilme olanağı bulunuyor. Bu bankaların sabit giderleri geleneksel bankalara kıyasla son derece düşük olduğu için, ürünlerinde müşterileri lehine daha yüksek marj oranları kullanabiliyorlar. Birçok internet bankası ürünlerinin büyük kısmından komisyon ya da masraf talep etmiyor. Bu bankalar hızla müşteri tabanlarını geliştiriyor ve çapraz satış ile karlılıklarını artırıyorlar. Sadece internet üzerinden hizmet veren bankaların sahip oldukları en büyük dezavantajlardan biri de insanların alışkanlıklarıdır. İnsanlar finansal işlemlerini bir bankacıyla yüz yüze gelmeden gerçekleştirmeye çok daha istekli oldukları zaman bu engel de aşılmış olacaktır. İnternet bankacılığının geçmişi son 6 yıla dayanmaktadır. Gerekli ulusal ve uluslararası düzenlemeler tam olarak netleşmemiş olsa da, bankalar sahip olduğu potansiyalin farkındadırlar ve yatırımlarının büyük kısmını teknoloji ürünlerine ve internet bankacılığına kaydırmaktadırlar. Teknolojideki ilerlemeler, internet kullanımındaki artış ve bankaların maliyetlerini düşürme çabaları internet bankacılığını 21. yy.'ın bankacılık kanalı haline getirmektedir. Geleneksel bankalar, bu yeni dünya düzeninde rekabet edebilmek için çelik ve betondan yapılarını terkedip sanal ortamda yerlerini almak zorunda kalacaklardır.

127 Summary: After internet's usage for miltarial purposes, internet has opened public usage by universities. By those developments internet had an important impression on public life. By achieving 50 million users in 4 years, internet went to the front of television achieved 50 million users in 1 3 years. Improvements that we withness shows us that we are entering a new period. People do not have to suffer geographical difficulties for communication, trade or information sharing. We were able to connect information highway only with PCs, but recently many products including mobile phones, PDAs and microvave ovens are adapted to this highway. The idea of using internet channel for banking is became a real issue by two banks; Wells-Fargo and SFNB. These two banks were acting as they were from two different schools of thoughts. Wells-Fargo was a traditional bank and acting internet as a `new delivery channel`. SFNB was attemting to create an entirely new banking model, `internet only banking`. Besides those banks, companies like Microsoft, Intuit and Yahoo created their own `banking like` products. From now on, competiton was no longer coming only from banks, but also from insurance companies, financial agents and information technology companies. Many traditional banks have followed the way Wells-Fargo has opened and treated internet as a new delivery channel. But also many banks opened which service only from internet.128 Internet only banks has many advantages within their virtual structure. The most important advantage is the ability to compete with big banks on the same area with better or at least same conditions. Internet only banks have far away less fixed costs which lets them issue their products with higher margins. Many internet only banks do not charge any fee or commission for their products. They rapidly create their customer base and get profit by cross sellings. One of the biggest disadvanges that internet only banks have is usual habits of people. When the people will be more willing to do their own transactions without seeing a banker, this disadvantage will be disappeared. Internet banking has only 6 years of history. All the standarts are not created yet, but banks are aware of internets potential. Banks' most of the investments are related with technology products and internet. Internet banking becomes 21st centruies banking channel by technogical improvements, increase of internet usage and banks' declining cost efforts. Traditioanal banks will have to leave their brick-and-mortar structers and attend to visual world, in order to compete.