KOBİ kredilerinde teminat sorunu ve alternatif model önerisi

Abstract

Dünyanın birçok ülkesinde küçük ve orta büyüklükteki işletmelerin (KOBİ) ekonomik yapıda istihdamı artırılması, sermayeyi tabana yayması, ekonomik gelişmelere hızlı adaptasyon sağlaması gibi özelliklere sahip olmasından dolayı sağlıklı bir ekonomik yapı içerisinde paylarını artırması, katma değer sağlaması ve ihracattaki paylarını artırması gibi faydaları nedeniyle, bu işletmelere destek ve teşvikler devlet politikası olarak uygulanmaktadır.Türkiye'de KOBİ'lerin finansmana ulaşımının kolaylaştırılması ve artırılması öncelikli ekonomi politikalardan biri olup, bu amaca yönelik sınırlı sayıda ve dar bütçelerle de olsa kamu destek programları uygulanmaya çalışılmaktadır. Türkiye'de KOBİ'lerin finansman ihtiyaçları önündeki en büyük engellerden biri olan teminat sorunu ve bu alandaki kamu desteklerinin iyileştirilmesi ihtiyacı olduğu düşüncesinden hareketle bu çalışma hazırlanmıştır. KOBİ finansmanındaki en önemli aracının banka kredileri olması sebebiyle bankaların kredileri değerlendirme yöntemleri, ekonomik volatilite, kayıt dışı ekonomi ve yasal düzenlemeler ışığında bankaların teminat taleplerinin KOBİ'ler üzerinde etkisi detaylı bir şekilde analiz edilmiştir.Çalışmanın temel amacı, Türkiye'de ekonominin yapı taşı KOBİ'lerin banka kredilerine ulaşımında teminat sorununa ilişkin problemleri tespit edilmesi ve bu alanda uygulanan destek programlarının kurum ve kuruluşların iyileştirilmesine yönelik değerlendirmeler yapmak ve politika önerileri sunmaktır. Bu çalışma kapsamında, KOBİ'lerin finansmanı ve banka kredilerine ulaşımı hakkında literatür taraması yapılmış, örnek ülke uygulamaları incelenmiştir. Çalışmanın ilerleyen bölümlerinde, kredi destek programları ve kredi garanti sisteminin potansiyeli ve programlar ışığında küçük ve orta ölçekli işletmelerin toplam kredilerde payları analiz edilmiş ve KOBİ'lere yönelik politikaların ve uygulamaların etkinliğinin artırılmasına yönelik öneriler paylaşılmıştır.Banka kredilerine ulaşımda yeterli teminatı olmayan işletmelerin rekabet ve yatırımlarını gerçekleştirme noktasında başarısızlığı Türkiye gibi gelişmekte olan ekonomilerin sermaye yetersizliği sorunu, hem özel sektör hem de kamu yatırımlarında başlıca sorunları oluşturmaktadır. Bu nedenle ekonomide tüm tasarrufların yatırımcıların kullanımına sunulması şiddetle önem arz etmektedir. Zira bu hususta ihtiyatlılık ve kaynakların israfı kavramı üzerinde optimal bir nokta belirlenmelidir.KOBİ'lere pozitif ayrımcılık oluşturulması, teşvik ve vergi avantajları ile sermayenin tabana yayılmasına toplumsal kalkınmanın hız kazanması amacıyla KOBİ'lerin finansal ihtiyaçlarının karşılanması ve finansal problemlerin önündeki engellerin kaldırılarak girişimciliği destekler uygulamalar ve teşvikler devlet politikasına dönüştürülmelidir.

For many economics of countries around the globe as main benefits of SME; to increase employment, financial inclusion(extension of capital through individuals or micro and SME's), quick adaptation to economic developments and other similar preculiarities gained recognition. Thus SME's are subsidized through government policies in order to raise their domestic share in a steady economic condition, provide added value and be better off their proportion in export.Allthough one primary state policy of Turkish economy is to ease financing for SME's and increase the number of SME's which use financial instruments, however, number of supportive public programmes are limited and budget of them are short. The motives behind the research are collateral issue of SME loans which are given by banking sector, and the need to better off state subsidizes. The reason that most frequently used financial instruments of SME's is private sector banking loans; in this study is deeply analyzed the credit allocation of private banking sector through economic volatility, unrecorded economy and collateral requests of banking sector in the light of state regulation.Determining the problems that are sourced from collateral issues which are related to use financial credits of SME's, to evaluate applications and institutions in that field, and provide suggestions are main object of this research. Within this study, about SME loans and banking sector credits, the literatur is reviewed and samples are investigated from other countries. On the further parts of investigation, loan subsidizing programs and the system of the credit guarantee fund (KGF, an institution which issue loans to SME's on the ownership of those, Treasury Department and The Union of Chamber and Commodity Exchanges of Turkey) are analyzed through their share on whole credits that are given in private sector and then suggestions are made in order to increase effectiveness of policies regarding to SME.SME's which fail to be granted loans that are given by the banks because of providing unsufficient collateral, are major problem in emerging economies, such as in Turkey, in both public and private sector investments. Thus, it has a great importance that all savings shall be used by investors. Additionally, an optimal level must be figure out on the subject of prudence and waste of resources. Establishing positive discrimination to the favor of SME's, financial inclusion through subsidize and tax advantages, to make easier to meet financial credit needs of SME's, to remove financial restraints ahead of the enterpreneur, the promotion of enterpreneurship and to subsidize them should be recognized as state policy, is final counclusion in this study.